Все — на карту!

Все - на карту!

ВСТУПИЛ В СИЛУ ЗАКОН, ПРИЗВАННЫЙ НАЛАДИТЬ ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ И УВЕЛИЧИТЬ КОЛИЧЕСТВО БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ.
В сентябре Верховная Рада приняла подготовленный Нацбанком Украины закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов». И вот он вступил в силу.В последние годы наблюдается быстрое развитие рынка платежных систем в Украине. Количественный рост показателей этого рынка одновременно сопровождается и его качественным развитием. В частности, активно внедряются новые платежные услуги и операции. Все большую популярность приобретают электронные деньги. Растет доля расчетов, осуществляемых через Интернет. Банки постепенно осуществляют переход по эмиссии платежных карт с магнитной полосой на эмиссию платежных карт с чипом и переоборудуют свою инфраструктуру для приема смарт-карт. На базе платежных смарт-карт внедряются бонусные, социальные, транспортные, страховые, медицинские и другие проекты. Эмитируются мобильные платежные инструменты, позволяющие контролировать и управлять банковским счетом, а также осуществлять платежи с помощью мобильного телефона.

Безопасные и эффективные платежные системы играют решающую роль для успешного функционирования финансовой системы страны. В частности, платежные системы имеют важное значение для эффективной реализации центральным банком монетарной политики. Через отдельные платежные системы проходят значительные денежные потоки, и такие системы могут быть основным каналом распространения рисков на отечественные и международные финансовые системы и рынки. Поэтому надежные платежные системы — ключевой фактор поддержки и содействия финансовой стабильности.

Однако сегодня даже по внутригосударственным операциям с использованием платежных карт, эмитированных банками-резидентами, информационное обслуживание осуществляется иностранными процессинговыми центрами международных платежных систем (МПС) по «международным» правилам и тарифам.

Это приводит к монополизации национального рынка платежных карт МПС, разногласиям между чисто коммерческими интересами МПС и стратегическими государственными интересами по развитию национального рынка безналичных расчетов. По статистическим данным Нацбанка Украины, МПС доминируют на украинском рынке платежных систем (в частности, 93% рынка платежных карт владеют две МПС — Visa и MasterCard), однако сегодня только около 0,8% операций по картам, эмитированным украинскими банками, осуществляется за рубежом.

Внутренний платежный рынок впадает в зависимость от каналов коммуникаций и систем обработки расчетных операций, находящихся за пределами Украины. Кроме того, постоянно растут требования МПС к украинским банкам по суммам гарантийных депозитов и их размещению на счетах в иностранных банках, регулярно повышаются размеры комиссионных выплат, которые платят системам украинские банки и их клиенты в иностранной валюте. Как отмечалось в пояснительной записке к законопроекту, МПС вводят дискриминационные тарифы для Украины и других стран СНГ и Восточной Европы, которые существенно превышают тарифы для других стран мира. За последнее время украинские банки неоднократно высказывали свою озабоченность относительно роста тарифов и введения новых видов комиссий со стороны МПС.

Все это подвигло Нацбанк на разработку означенного закона, призванного упорядочить деятельность платежных систем, использование электронных платежных средств, усилить контроль за функционированием платежных систем и защиту интересов их пользователей. То есть нас.

Банковские карточки давно стали неотъемлемой частью нашей жизни. По данным НБУ, только в прошлом году количество активных платежных карт увеличилось на 17% — до 35 млн штук. Однако доля активных карточек составляет лишь 60% от их общего числа. По итогам 2011 года украинцы только в одном случае из десяти расплатились карточкой в магазине, утверждает президент Украинского аналитического центра, экономист Александр Охрименко. Остальные транзакции по карточкам — это в основном снятие наличности в банкоматах. Для сравнения: в Германии доля расчетов платежными карточками в торговых сетях составляет порядка 90%, а остальное приходится на снятие денег в банкоматах. У нас же, как видим, пока все наоборот.

Но ситуация с безналичными расчетами должна в корне измениться в сторону увеличения их числа. Согласно вступившему в силу закону, теперь все предприятия, реализующие товары и услуги, обязаны предоставить своим клиентам возможность рассчитываться при помощи пластиковых карт. Причем они должны принимать карты не менее чем трех платежных систем, одна из которых — отечественная. То есть, кроме привычных Visa и MasterCard, магазины вскоре будут принимать и карточки Национальной системы массовых электронных платежей.

Для того, чтобы рынок безналичных расчетов развивался еще активнее, право контролировать наличие терминалов для расчета карточками предоставлено Государственной налоговой службе. Предприятия, не выполняющие требований закона, будут наказываться штрафом в размере 500 необлагаемых налогом минимумов доходов граждан (8500 гривен).

Примечательно, что новый закон будет подталкивать и самих граждан к активному использованию безналичных расчетов. Он дает право Национальному банку вводить лимит на использование наличных. Когда он будет введен и будет ли введен вообще — еще тот вопрос. Также неизвестно, каков будет размер лимита налички — от 20 до 200 тысяч гривен.

Кроме того, закон вносит целый ряд изменений в правила обслуживания платежных карт. В частности, теперь банки должны будут информировать клиентов обо всех транзакциях, производимых при помощи их карточек. Наиболее распространенным способом такого информирования на сегодняшний день является sms-банкинг, который заключается в том, что после каждой операции банк присылает клиенту sms-сообщение на мобильный телефон.

Нет сомнений, что расчеты с помощью карточки в ближайшее время станут массовыми и в Украине. Ведь принятый закон позволит повысить уровень экономической безопасности страны и граждан — пользователей платежных систем. Он должен оказать дополнительное положительное влияние на развитие экономики государства, повышение конкурентоспособности субъектов хозяйствования и финансового сектора. Нормы закона повысят уровень защиты интересов держателей электронных платежных инструментов и качества их обслуживания, а также будут дополнительным фактором уменьшения случаев неправомерных действий с их использованием.

Кстати

 


Система безналичного расчёта создана в США во времена «торгового бума» (1940 — 1950-е годы). В большинстве своём она заменила чековые книжки. В процессе своего развития происходила техническая модернизация карт. Сначала это был просто кусочек картона, затем он стал работать по принципу перфокарты, в начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы.

Первая универсальная кредитная карта (Diners Club) появилась в 1950 году.

Все карты в первое время своего существования позволяли получать практически неограниченные кредиты от банков. Обычно это было связано с тем, что, скажем, карта Diners Club автоматически обозначала очень богатого человека. Этим стали пользоваться мошенники, которые брали в кредит большие деньги, а затем скрывались с ними.

1951 — Franklin National Bank of New York выдает первую банковскую кредитную карту. В этом же году первую кредитную карту в Европе выдает британская компания Finders Services.

Фото Владимира Докина.

Другие статьи этого номера