19oИЗ-ЗА ЭТОГО РЫНОК «АВТОГРАЖДАНКИ» ИСПЫТЫВАЕТ СЕРЬЕЗНЫЕ ТРУДНОСТИ.
В этом году российская «автогражданка» претерпела поистине революционные изменения, которые на рынке ждали много лет. В первую очередь нововведения порадуют водителей. Для страховых компаний же в проведенной реформе осталось много недосказанного: при инфляции, росте цен на запчасти и ремонтные работы в несколько раз повышенные впервые за одиннадцать лет тарифы оказались сильно недооценены. Для сохранения рынка ОСАГО, и так пребывающего в кризисе, дальнейшая корректировка стоимости «автогражданки» просто необходима. Главное — выбрать правильный подход: например, увеличить территориальный коэффициент в наиболее аварийных регионах и снизить его там, где количество ДТП минимально. А также повысить стоимость полиса для молодых и невнимательных, но предоставить скидку для опытных и аккуратных водителей.Во многом на ситуацию, сложившуюся на рынке ОСАГО, негативно повлияла активная деятельность автоюристов, которые «перехватывают» потерпевших водителей сразу после ДТП и уговаривают их тут же идти в суд, не обращаясь в страховую компанию. Суды, как правило, принимают сторону автовладельцев, и страховщик должен выплатить не только компенсацию, но и довольно большие судебные издержки, включающие в себя в том числе и оплату деятельности этих автоюристов. В итоге страховые выплаты оказывались необоснованно увеличенными.
— Конечно, бывают случаи, что страховая компания вы-плачивает объективно меньшую сумму, чем положено, — признает начальник управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков Михаил Порватов. — Но таких компаний — меньшинство. Основная часть автостраховщиков считает убытки объективно, иначе бы компании уже давно потеряли свою репутацию надежных и ответственных страховщиков. Однако водители сразу идут в суды, которые и так переполнены исками. В итоге — длительные разбирательства, время, нервы и убытки для обеих сторон. В выигрыше остаются только юристы.
Но теперь это — в прошлом; в октябре этого года введена норма, по которой суд не должен принимать судебные иски, если потерпевший не обращался до этого в страховую компанию.
Более того, вводится обязательный досудебный порядок урегулирования споров: если вы не удовлетворены выплатой или отказом, вы обязаны подать досудебную претензию в страховую компанию, которая должна быть рассмотрена в течение пяти дней. И если вы все равно останетесь недовольны предложением по урегулированию от страховой компании, можно обратиться в суд.
По статистике, из всех обращений водителей в суд 80% связаны именно с недовольством по страховым выплатам. Конфликты между потерпевшими и страховыми компаниями возникали из-за того, что ущерб оценивался по пяти разных методикам, и их результаты часто сильно отличались другу от друга.
В 2015 году заработает единая методика расчета. Центробанк уже выпустил справочники, в которых содержится информация о стоимости запчастей, материалов и нормо-часа работ по наиболее распространенным маркам и моделям транспортных средств (всего более 80 миллионов позиций) с учетом экономической ситуации в регионах, которые будут разделены на двенадцать экономических зон. По этим единым справочникам, которые будут обновляться раз в полгода, страховщики и независимые эксперты будут обязаны проводить все расчеты.
ВОЛОКИТЫ НЕ БУДЕТ
Наверное, самая приятная новость для водителей — это повышение с 1 октября этого года лимитов страховых выплат по возмещению ущерба имуществу со 120 тысяч до 400 тысяч рублей. А с 1 апреля 2015 года будет изменена сумма компенсации за причинение вреда жизни и здоровью — со 160 тысяч до 500 тысяч рублей. Новые суммы распространяются только на тех, кто оформит полис ОСАГО уже после вступления в силу этих нововведений — после 1 октября 2014 года и 1 апреля 2015-го соответственно.
— За время действия закона об ОСАГО стоимость автомобилей значительно увеличилась, повысились цены на детали и услуги ремонтных организаций. Очевидно, что в случае крупного ДТП с участием нескольких автомобилей сумма в 120 тысяч рублей была недостаточной для полноценного возмещения вреда пострадавшим, и виновнику аварии зачастую приходилось компенсировать ущерб из собственного кармана, — рассказал президент Российского союза автостраховщиков Павел Бунин. — Увеличение страховой суммы до 400 тысяч рублей за каждое транспортное средство, пострадавшее в ДТП, — существенное изменение, которое в большей мере отвечает интересам страхователей и адекватно отражает сегодняшнюю ситуацию.
Страховщики признаются, что ущерб по ДТП практически никогда не превышает 400 тысяч рублей, поэтому с таким повышением лимита выплат страхователь защищен от какой-либо волокиты, связанной с возмещением ущерба пострадавшим.
САМЫЙ НИЗКИЙ ТАРИФ В ЕВРОПЕ
В связи с повышением страховых выплат по ущербу поднялись и тарифы на полис ОСАГО. Независимые эксперты автострахования неоднократно говорили об убыточности и «дотационности» ОСАГО в пакете страховщиков. Сейчас, по мнению представителей профильных организаций, «автогражданка» приблизилась к показателям безубыточности, но для страховщиков такой вид услуг по-прежнему остается социальным. При очередном повышении страховых выплат (с 1 апреля 2015 года) компании опять начнут терпеть серьезные убытки.
— Если бы тарифы сейчас не подняли, рынок ОСАГО в России был бы полностью разрушен, — считает глава экспертного совета по страховому законодательству Государственной Думы РФ Александр Коваль.
По мнению экспертов, если бы тарифы остались на прежнем уровне, рентабельность «автогражданки» была бы отрицательной, уровень нетто-убыточности (все расходы страховщиков, включая выплаты, налоги, судебные издержки, аренду помещений, зарплату сотрудникам и пр.) превысил бы показатель на 107-109%.
Все это могло бы привести к дальнейшему исходу надежных страховщиков из регионов, усилению демпинга со стороны автостраховщиков-однодневок и, соответственно, увеличению количества мошеннических схем. Объемы выплат были бы заметно снижены, что негативно сказалось бы на репутации страховых компаний.
По данным исследования агентства «Эксперт РА», при повышении лимитов по ущербу до 400 тысяч рублей и сохранении тарифов на прежнем уровне деятельность страховщиков была бы убыточна в 59 регионах страны уже к концу 2014 года и в 75 регионах — к концу 2015 года.
— Иными словами, уже в следующем году мы обнаружили бы полную несостоятельность ОСАГО как страхового института, — отметила заместитель директора по страховым рейтингам «Эксперт РА» Наталья Данзурун.
— Корректировка тарифа, предпринятая Центральным банком, в некоторой степени выровняла ситуацию. Однако почти в половине регионов страны ОСАГО остается убыточным для страховщиков, а люди испытывают проблемы при покупке полисов ОСАГО. Стремясь минимизировать издержки, страховщики продолжают практику переноса центров урегулирования в отдаленные районы, практику сокращения продаж полисов, — считает научный руководитель исследовательского центра «ВВП» Саид Гафуров.
— Когда ОСАГО только появилось, ситуация была очень неплохой, — вспоминает Михаил Порватов, — а сейчас она поменялась в худшую сторону, ведь тарифы мы сейчас повысили на четверть впервые за одиннадцать лет, а стоимость ремонта и цены на запчасти за это время увеличились в 1,5-2 раза. Отсюда убыточность, которая просто зашкаливает.
Кстати, по сравнению с западными странами в России самые низкие тарифы на ОСАГО. Если в нашей стране средняя стоимость полиса «автогражданки» составляла до октябрьского повышения 3,1 тысячи рублей, то, например, в Чехии и Словакии — 14,2 тысячи, в Израиле и Польше — в районе 15, в Испании — 18,5, Великобритании — 23,7, Германии и Швейцарии — около 35, а в США — и вовсе 64.
Для выравнивания ситуации необходимо вводить свободные тарифы. Эта практика уже давно работает в европейских странах.
— Сейчас сделан политический шаг — Центробанком определен «тарифный коридор», он пока, конечно, совсем маленький — всего 5%, но мы надеемся, что это только первый шаг, — уверен представитель РСА. — У нас есть такие регионы, где высокая аварийность и, соответственно, высокая убыточность. Там надо повышать. А в некоторых субъектах можно работать и по минимальной планке, иначе страховщикам будет сложно конкурировать с другими компаниями. Нужно исходить из экономической ситуации в каждом субъекте, для этого и нужен «тарифный коридор», причем более широкий, чем сейчас.
НАЧИНАЮЩИЙ ВОДИТЕЛЬ ДОЛЖЕН ПЛАТИТЬ БОЛЬШЕ
Более справедливым ОСАГО может сделать корректировка двух коэффициентов: территориального и возраста и стажа автовладельцев. На сегодняшний день большинство регионов являются убыточными для страховых компаний, занимающихся «автогражданкой». Лишь в пяти субъектах — Чечне, Дагестане, Якутии, на Чукотке и Алтае — средняя убыточность составляет 70%. В остальных же регионах ситуация гораздо хуже, и территориальный коэффициент необходимо увеличивать.
По коэффициенту возраста и стажа на сегодняшний день существует лишь четыре градации: менее и более трех лет водительского стажа и возраст моложе и старше 22 лет.
— Накопленная за все годы существования ОСАГО статистика показывает, что аварийность в некоторых сегментах, например, возрастных, явно недооценена, — уверен Павел Бунин. — В итоге более опытные и аккуратные водители фактически субсидируют молодых и не-опытных, переплачивая за полис ОСАГО.
Чтобы восстановить справедливость, необходимо расширить тарифную сетку в этом сегменте. Тем более, что более дифференцированный подход по этим категориям — это мировая практика. Кстати, такая методика успешно используется страховщиками в России при расчете тарифов по добровольным видам автострахования, таким как КАСКО, например.
Стаж водителей предлагается разделить на шесть категорий: менее года, 1-2 года, 2-4, 4-7, 7-11 и более 11 лет. А возраст — на четыре: менее 25 лет, 25-32, 32-45 и старше 45 лет.
Дифференцирование по возрасту и стажу позволит удешевить стоимость полиса ОСАГО для опытных автовладельцев среднего возраста и повысит для молодых водителей, только получивших права.
Кстати, для молодых есть «безлимитный тариф», или «мультидрайв», — оформление полиса ОСАГО на неограниченное число водителей. Он стоит практически столько же, как оформленный на молодого водителя младше 22 лет и имеющего стаж менее 3 лет, но дает дополнительные возможности. Например, в случае необходимости вы всегда можете попросить сесть за руль вашего авто более опытного водителя. По статистике, договоры по безлимитным полисам составляют около 40% от общего числа.
— РСА разработал комплексное предложение по тарифам, которое позволит сделать стоимость полиса более справедливой для конкретных групп водителей с учетом конкретных регионов, — рассказал Михаил Порватов. — Наши расчеты направлены в Банк России, и мы надеемся, что они будут учтены при дальнейших корректировках.
