19oВ условиях непредсказуемой экономической ситуации, инфляции
каждому хочется иметь денежную «подушку безопасности». Тем более что
новый год начался сильным финансовым потрясением. Обвал фондового
рынка в США в январе 2016 года стал самым крупным за 119 лет. У бизнеса
возникли опасения, что это падение может спровоцировать повторный
глобальный финансовый кризис 2008 года. Чем эта ситуация чревата для
всего мира и России?Дополнительным источником для панического настроения стало снижение Центробанком официального курса китайской валюты до минимального значения. В итоге сформированный телекомпанией СNN собственный индекс, отражающий соотношение беспокойного настроения и стремления инвесторов к получению выгоды, оказался тревожным. Причин, тем не менее, для беспокойства нет, считает доктор экономических наук, профессор Никита Кричевский: «Американцы всегда любили разную статистику во всех областях жизни, будь то личная или общественная. Очень любят они сравнивать и разные эпохи по разным параметрам.
А в результате получают казус вроде последнего — сильнейший с 1897 года обвал фондового рынка в начале 2016-го. На самом деле аналогичные падения американского фондового рынка, и даже более крупные по масштабам, случались и раньше: например, в 1932-м, в годы Великой депрессии в США. Вся разница лишь в том, что тогда обвал был однодневным, а сейчас продолжался четыре дня. Но дело даже не в этом. Фондовый рынок давно живёт по своим собственным законам и перестал оказывать непосредственное влияние на реальную экономику.
Сегодня это, если хотите, скорее аналог рулетки, чем механизм трансформации личных сбережений в инвестиции. Так что преувеличивать его значение не стоит: сложившаяся ситуация — не катастрофа, а лишь удобный момент заработать на понижении свои пять процентов сегодня, а завтра, глядишь, и все десять — для тех, кто играет на фондовой бирже. Единственная реальная опасность (и это признают все) состоит в том, что фондовый рынок — это пузырь, который в один прекрасный день лопнет. Однако федеральный резерв США уже предусмотрел каналы размещения, чтобы банковская система не потеряла своих средств.
Для России обвал фондового рынка США не значит вообще ничего. У нас, в отличие от Америки, где на фондовом рынке играет каждый пятый (60-70 миллионов человек), этим занимаются лишь одна-две сотни тысяч, или 0,1-0,2 процента, населения. Им наши советы ни к чему. А стоит ли остальным переживать? Они тихо-мирно «пропраздновали» и обвал фондовой биржи в США, и девальвацию юаня… Единственным заметным для нас следствием стало небольшое снижение цены на нефть. Однако стоит ли баррель 35 или 34 доллара — не принципиально. А со страной в целом и с каждым отдельно взятым россиянином ничего не случится».
Если капризы фондового рынка не представляют опасности для простых граждан, то инфляция остаётся поводом для беспокойства. Одним из признаков того, что она может оказаться выше их ожиданий, для большинства россиян стала девальвация рубля. Объясняется это тем, что импортные товары напрямую зависят от обменного курса рубля к доллару США, евро и другой иностранной валюте. И память россиян связывает падение рубля с подорожанием товаров и услуг. Если сегодня вы платили за товар сто рублей, то уже завтра он может стоить 120. В декабре 2015 года уровень инфляции в России составил 0,77%, что на 0,02% больше, чем в ноябре 2015-го. Вместе с тем в годовом исчислении она составила 12,91%. В прошлом году Россия занимала 15-е место в мире по уровню инфляции.
По этой причине люди ищут способы защитить свои скромные сбережения от обесценивания, стараются их уберечь от нестабильного валютного курса. Эксперты считают, что довольно опасно резко менять стратегию накоплений, особенно непрофессионалам. Зато они могут воспользоваться выгодными предложениями, которые появились на финансовом рынке.
Специалисты часто советуют держать накопленные средства в разной валюте, но основную часть сбережений нужно хранить в той, которую вы обычно тратите, — в рублях. Но не стоит игнорировать возможность перевода части средств в доллары и евро. Банки и прочие финансовые организации сейчас предлагают различные способы сохранить и приумножить свои деньги. Здесь все зависит от ваших возможностей и готовности пойти на риск. В последнее время положительно себя зарекомендовали паевые инвестиционные фонды (ПИФ). Те, кто вложил деньги в них год назад, получили 70-80% прибыли. Но финансисты предупреждают, что доходность инвестиций в паевые фонды, в отличие от банковских депозитов, не гарантирована. То есть инвесторы ПИФ могут понести потери.
Зато денежные вклады — это гарантированный, стабильный (хотя и невысокий) доход. По данным Агентства по страхованию вкладов, в России все больше и больше людей предпочитают стабильные маленькие проценты, чем высокую, но рискованную прибыль. Только за 2015 год объём накоплений граждан в российских банках увеличился больше чем на треть (на 39%). Рост объёмов депозитов произошёл в основном за счёт открытия долгосрочных вкладов, так как они имеют более высокую доходность, чем краткосрочные. Население использует вклады как способ защиты сбережений от инфляции.
Прежде всего необходимо выбрать банк, которому можно доверять. Один из главных критериев отбора — участие финансового учреждения в системе страхования вкладов. Это будет ваш спасательный круг, если банк лопнет. Выбирая вклад, обратите внимание на условия договора. Прежде всего они должны быть вам понятны. Не стесняйтесь переспросить у специалиста, что подразумевается под тем или иным пунктом договора, ведь речь идёт о ваших деньгах. Вклад с ежемесячной капитализацией процентов повысит его доходность. Удобно, если предусмотрена возможность пополнения срочного вклада или частичного снятия денежных средств без потери процентов.
Низкая рублевая доходность валютных вкладов делает их менее популярными у клиентов банков. Рублевые депозиты выгоднее валютных по многим причинам, в том числе и потому, что помогают избежать затрат на конвертацию. Ведь при обмене валюты на рубли многие банки берут дополнительную комиссию. В первую очередь вкладчики доверяют государственным банкам.
Что касается системы страхования вкладов, то это — надёжный механизм защиты ваших средств на случай форс-мажорных обстоятельств. На основании федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него лицензии) вкладчик получает выплаты из независимого финансового источника (специального фонда). Страховое возмещение по вкладам (при страховом случае) выплачивается в размере 100% суммы депозита, но не более 1 млн 400 тыс. рублей. Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ в день, когда наступил страховой случай. Этот механизм повышает доверие населения к банковской системе, создавая условия для роста долгосрочных частных депозитов.
