18o
Государственной Думой в 2019 году принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах. И для микрофинансовых организаций (МФО), и для их клиентов будут действовать новые правила. В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.
В чем же заемщикам упростили жизнь? С 28 января (дата вступления в силу поправок в законодательство о потребительских кредитах и микрозаймах, подписанных президентом в декабре прошлого года) взявший в долг больше не будет рисковать переплатить в разы. Потому что все платежи по кредиту отныне не могут превышать основной долг больше, чем в два с половиной раза, а максимальная процентная ставка не поднимется выше 1,5% в день.
После достижения этой планки начисление процентов и других платежей должно быть прекращено. Постепенно максимальная процентная ставка по потребкредитам снизится до 1% в день. При этом запрещено будет использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как ранее это делали некоторые микрофинансовые компании. Также Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника (когда компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами, и уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз больше, чем был долг, причем на совершенно законных основаниях.—Ред.).
И еще важное новшество: любым фирмам или частным лицам будет разрешено взыскивать долг только после обращения в суд. Нелегальным же кредиторам или коллекторам, работающим без лицензии ЦБ РФ, скорее всего, придется вообще покинуть рынок.
Готовы ли после этого севастопольцы брать деньги в долг у МФО? Выяснить это мы попытались в ходе очередного «Вопроса в лоб».
Берешь деньги чужие, а возвращать приходится свои
—Лично я в азартные игры с МФО играть не готов, —говорит Сергей Викторович.—Но проблема-то намного шире. Соблазняют молодежь «быстрыми» деньгами—те берут, а отдавать нечем! Родители узнают о долге только тогда, когда им начинают звонить коллекторы с требованием погасить долг пусть за 20-летнего или 30-летнего, но все же ребенка. Молодых понять можно: им красивой жизни хочется. Но надо и о том думать, что берешь чужие деньги, а отдавать приходится свои, кровные. И не все родители имеют возможность погасить накапливающиеся как снежный ком долги. Так что, если бы была моя воля, я бы все эти «быстрые деньги в руки» моментально закрыл, чтобы народ в долговую яму не загоняли.
Действительно, сегодня у россиян наиболее любимый формат микрозайма—деньги «до зарплаты». Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. Размер такого микрозайма обычно не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока—до 2-3 недель—переплата кажется не такой большой.
Несмотря на то, что большинство заемщиков рассчитываются с микрозаймами без особых проблем, это сильно бьет по семейному бюджету. Например, если семья заняла 15 тысяч рублей, а была вынуждена вернуть 20 тысяч, то в следующем месяце ей опять может не хватить денег, и придется вновь обращаться в МФО.
У тех же, кто не смог расплатиться с кредитом, возникают проблемы. Мало того что в целом за микрозайм берется большой процент, так компании «накидывают» сверху пени за просрочку, и за каких-то полгода долг в 10 тысяч рублей может превратиться в 300-400 тысяч (это крайние случаи). Понятно, что у среднестатистического человека нет возможности вернуть такие деньги. Что в этом случае прикажете делать? Ведь, как известно…
Долг платежом красен!
—У меня подруга так лишилась квартиры, —рассказывает Анна Ивановна.—Она на пенсии, денег не хватало, и «добрые» люди надоумили обратиться в микрофинансовую организацию. Там ее и «обработали». Сперва она брала маленькие займы, по 5-7 тысяч «до пенсии», и всегда отдавала. Но потом ее вогнали в долговую кабалу: сломался холодильник, она решила купить новый и не смогла вовремя погасить заем, из-за чего ей предложили оформить следующий на покрытие предыдущего, и так несколько раз. Брала 40 тысяч, и в результате переплата составила 250 тысяч, потом дошла до 500… В организации ей предложили взять новый кредит. Оформили его под залог квартиры, но о том, что она может в итоге лишиться жилья, никто не предупредил. Так на улицу и выставили бы, если б зять вовремя не вмешался. Собирал деньги по родственникам, долг уплатил, но квартиру теща на него переписала. Теперь у нее собственного жилья нет, зато по милости зятя крышу над головой имеет.
Стоит отметить, что с 2016 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки—конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование—размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей. Это породило немало коллизий, когда заемщики лишались своих квартир и автомобилей из-за просрочек по микрозаймам и «накручивания» штрафов и пеней. Компании буквально за полгода доводили долг по кредиту до требуемого размера и шли за взысканием в суд.
Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет, но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.
Например, если заемщик должен МФО 45 тысяч рублей, а его заложенная квартира стоит три миллиона рублей, то по закону ее конфисковать нельзя. Размер долга должен превышать 5% от стоимости залога.
Стоп, коллектор!
Еще одна «головная боль» заемщиков—это коллекторские агентства.
—Лично я кредит никогда не брала, но выплачивать деньги МФО пришлось, —делится личным опытом общения с коллекторами Ольга Васильевна.—Сразу после свадьбы невестка решила устроить быт по-своему, накупила бытовой техники на взятые в кредит деньги. Вовремя возвратить всю сумму у детей не получилось, просрочили выплату, пошли штрафные санкции. В итоге мне стали по телефону названивать коллекторы с требованиями погасить долги. Угрожали моим детям расправой, и я начала платить… Для меня это время было настоящей каторгой! Невестка пыталась судиться с МФО, но ни к чему все это не привело. В раздающих направо и налево деньги организациях мошенник на мошеннике сидит, вгоняют людей в долговую кабалу. Приличный человек туда работать не пойдет. Если уж и связываться с МФО, то надо иметь железные нервы и такую же наглость, как у них. А вообще в последнее время общество у нас каким-то деформированным стало: одни наживаются за счет других и ничего постыдного в этом не видят. Это очень некрасиво и для людей нашего поколения неприемлемо.
В данном случае для заемщиков тоже есть хорошие новости: с прошлого года действуют ограничения на работу коллекторских агентств: они могут только беседовать с должниками, никаких угроз и физического насилия быть не должно; связываться с должниками можно только в дневное время; ограничено число звонков и уведомлений в день; нельзя звонить третьим лицам: родителям, женам, мужьям, коллегам, начальнику и т.д., коллекторы могут иметь дело только с самим плательщиком и его поручителем; нельзя разглашать личную информацию, например писать объявление в подъезде, что «здесь живет должник»; не допускаются порча имущества и вторжение в частную собственность.
Фактически коллектор может только предупредить должника о возможной ответственности, а затем попытаться взыскать долг через суд. Эти же правила продолжат действие и в 2019 году.
Главное—платежная дисциплина
—Сам в долг никогда не беру, но у меня брат два года назад взял кредит на машину у представителя банка, который сидел в автосалоне,—делится своей историей Константин.—Платил ежемесячно (кредит на два года), но однажды просрочил, и буквально за месяц набежало процентов по стоимости почти половины машины. Пытался оспорить сумму—не получилось, потому что что-то там в договоре было оговорено, а он свою подпись поставил. Теперь всей родней кредит выплачиваем, не бросать же его в беде. Но слишком дорого нам его машина обходится.
Как отмечают специалисты, основная проблема в том, что люди недисциплинированно подходят к срокам выплат. Истории такого вот безответственного отношения к деньгам на слуху: рефинансируя кредиты, заемщики попадают в долговую яму, откуда выбраться непросто. По статистике, из постоянных клиентов МФО каждый четвертый имеет невыплаченный долг. В результате растет закредитованность населения, а выхода из-за огромных узаконенных штрафов не видно. Если заемщик оказался в тупике, а помощи ждать неоткуда, можно попробовать обратиться с письменным заявлением к кредитору или в «Финпотребсоюз».
Но лучше всего вообще не брать кредит, если нет уверенности в том, что сможете погасить его в срок. Ведь, принимая безответственные решения, не просчитывая риски заболеть или потерять работу, люди сами выбирают себе незавидную участь, когда жизнь взаймы становится не «по карману».
На кредитную амнистию рассчитывать не стоит: прощать кредиты не будут, чтобы их невозврат не стал массовым явлением. Взыскивать долги все равно станут—через суд с последующим арестом счетов неплательщика или удержанием размера долга из его заработной платы.
Для МФО же, по прогнозам аналитиков, последствия принятых поправок будут следующие: предпринятые меры приведут к сокращению рынка микрофинансовых организаций, так как многие компании просто не смогут подстроить свою бизнес-модель к новым требованиям законодательства. В результате наиболее мелкие игроки исчезнут или будут поглощены конкурентами. Но вряд ли от этого выиграет тот, кто решится влезть в долговую яму.
Елена ИВАНОВА.
Предлагаем нашим читателям очередной «Вопрос в лоб»: «Как вы оцениваете благоустройство общественных остановок?»
Ответ можно дать в пятницу, 8 февраля, с 13 до 14 часов по телефону 54-31-95 или прислать на электронный адрес редакции (slavasev@mail.ru) не позднее понедельника, 11 февраля.
