13o
С 1 апреля заканчивается действие целого ряда льгот, которыми пользовались заёмщики в период пандемии коронавируса. К тому же после повышения ключевой ставки банки начали пересматривать условия по выдаче денег. Появится новый риск при досрочном погашении кредита, а список «неодобряемых» станет длиннее. Что нового ждёт заёмщиков—выяснял Life.ru.
Какие льготы прекращают действовать с 1 апреля
В прошлом году Центробанк выпустил рекомендации, которые значительно облегчали жизнь заёмщикам. Таким образом, оказывалась поддержка людям, которые пострадали от пандемии коронавируса. Сейчас эпидемиологическая ситуация улучшилась, и с 1 апреля часть льгот прекращает действовать.
Согласно рекомендациям ЦБ от 20 марта 2020 года, банки должны идти навстречу заёмщикам и по их заявлениям проводить реструктуризацию кредитов. Это означает перенос сроков платежа, снижение его размера и другие варианты снижения долговой нагрузки, которые делали бы выплаты посильными.
С 1 апреля 2021 года заёмщики, заболевшие коронавирусом или потерявшие доход в период пандемии, не смогут на этом основании подать заявление о реструктуризации кредита.
—Заёмщики, пользовавшиеся кредитными каникулами, должны быть готовы просто встроиться в график платежей. После отсрочки каких-либо аргументов для того, чтобы не платить, уже не останется. Не будет обслуживаться кредит—пойдут просрочки, всё достаточно тривиально. Сейчас у ФССП более 8 миллионов исполнительных производств на общую сумму в почти два триллиона рублей,—рассказал руководитель отдела аналитических исследований Высшей школы управления финансами Михаил Коган.
На сколько вырастут ставки по кредитам
19 марта Центробанк повысил ключевую ставку с 4,25 до 4,5%. Событие стало неожиданным и историческим. Повышение произошло впервые с 2018 года. К тому же ставку продолжат поднимать и дальше. Наметился долгоиграющий тренд. На этом фоне банки уже начали пересматривать условия по кредитным договорам. «Вырастет стоимость кредитования или нет, зависит от банка. В целом такая тенденция возможна на фоне заявлений Центрального банка о том, что он будет вести более жёсткую кредитную политику. ЦБ РФ уже поднял ставку и с большой долей вероятности продолжит поднимать в этом году»,—отметил аналитик «БКС Мир инвестиций» Егор Дахтлер.
Исполнительный директор департамента рынка капиталов ИК «Универ капитал» Артём Тузов считает, что стоимость кредитов пока вырастет незначительно. Банки подготовят для клиентов новые предложения с приемлемыми условиями, а также поднимут ставки по депозитам, делая вложения более выгодными.
—Ставки как по кредитам, так и по вкладам растут примерно пропорционально ключевой ставке ЦБ с поправкой на продукт. Если ставки по ипотеке и вкладам вырастут не более чем на 0,2-0,3%, то потребительские кредиты и кредитные карты могут подорожать в обслуживании на 0,5-1%. Причём увеличение ставок будет зависеть от конкретного продукта и банка. Будет учитываться и персональный кредитный рейтинг заёмщика,—рассказал Михаил Коган.
Как правило, в кредитных договорах процентная ставка по кредитам физическим лицам фиксированна, поэтому она не изменится в течение всего срока действия документа. Так что заёмщики-физлица, уже имеющие кредиты и своевременно их обслуживающие, могут не волноваться в связи с тем, что Банк России на мартовском заседании повысил ключевую процентную ставку.
—А вот новым заёмщикам следует готовиться к тому, что процентные ставки по кредитам коммерческих банков уже к 1 апреля могут начать повышаться. Однако пока рост существенным не будет. Мы полагаем, что ставки вырастут всего в среднем на 0,5-0,8 процентного пункта,—отметила заместитель руководителя ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова.
Какие риски появятся при досрочном погашении кредита и рефинансировании
В то же время заёмщикам нужно обратить внимание на один риск, который появится в перспективе. Он связан с досрочным погашением кредита. Нередко заёмщики не могут рассчитать свои силы. Все свободные деньги они направляют на погашение долга перед банком.
С одной стороны, это хорошо. Переплата процентов будет меньше. С другой—у клиента совершенно не остаётся денег на непредвиденные расходы.
Может так получиться, что, погасив один кредит, ему практически сразу же придётся брать другой. Причём уже под больший процент, так как с каждым витком повышения ставок ЦБ кредиты будут всё дороже и дороже. В этом случае никакой выгоды от досрочного погашения не будет. В результате клиент просто переплатит за более дорогой заём.
Чтобы не возникло такой ситуации, экономисты рекомендуют всё-таки держать определённый запас средств на вкладе. Тем более что процент по ним будет расти.
В некоторых случаях бывает выгоднее продержать деньги в банке, чем пускать их в досрочное погашение. Это происходит в тех случаях, когда процент по вкладу больше ставки по кредиту.
—Тем, кто сейчас хочет взять кредит, мы советуем сначала задуматься о своей платёжеспособности. Не будет ли уходить на выплаты банку более трети месячного дохода? Если окажется, что это будет так, следует хорошо подумать, прежде чем обращаться в банк или, тем более, в микрофинансовую организацию за кредитом. Может быть, лучше попробовать хотя бы четверть ежемесячной зарплаты откладывать на будущие покупки,—рекомендует Наталья Мильчакова.
Ещё один риск связан с рефинансированием. Тем, кто уже взял кредит, стоит хорошо подумать, прежде чем откликаться на якобы выгодные рекламные акции банков. Они заключаются в том, чтобы рефинансировать кредит по якобы «рекордно низкой» процентной ставке или взять ещё один кредит тоже под «рекордно низкий» процент.
Скорее всего, отмечает Наталья Мильчакова, подводные камни будут заключаться в том, что клиенту предложат либо невыгодную страховку (а без невыгодной страховки выгодного процента просто не будет), либо, например, банк действительно снизит ставку, но сократит срок погашения кредита по сравнению с уже действующим. Соответственно, стоимость кредита не снизится, а даже, наоборот, вырастет.
Кто попадёт в список «неодобряемых»
В конце марта стало известно, что Центробанк может ограничить кредитование физических лиц. Соответствующий законопроект уже поступил на рассмотрение в Госдуму. Если его примут, то на выдачу кредитов будет выдаваться квота. Предполагается, что ЦБ определит максимальные доли отдельных видов кредитования в общем кредитном портфеле конкретного учреждения.
Ограничения затронут большинство займов для физлиц. Исключение предлагается сделать для автокредитования и ипотеки. На них квоты распространять не собираются, так как оба займа обеспечены залогом.
Если банк или МФО нарушат ограничения, то предлагается накладывать на них штрафы на сумму 1% от оплаченного уставного капитала. Кстати, ещё в 2019 году Центробанк сам инициировал введение ограничений на выдачу кредитов. О перспективах нынешнего законопроекта должно стать известно в апреле.
Впрочем, требования к заёмщикам могут измениться раньше. Из-за увеличения процентной ставки кредиты станут дороже, значит, доступность их будет постепенно падать.
Доля отказов в выдаче кредитов может увеличиться. Об этом говорит Егор Дахтлер. По его словам, в прошлом году население активно кредитовалось, в том числе и за счёт ипотеки, а это достаточно весомая нагрузка на заёмщиков. Соответственно, сценарий с увеличением доли отказов в выдаче кредитов вполне может реализоваться на практике.
—Что касается ограничения на выдачу кредитов, то здесь нужны чёткие параметры, в какой момент заёмщик переходит в статус «неодобряемого». Здесь важно понимать, будет ли это ограничение касаться количества займов или их общей суммы вместе с долговой нагрузкой плательщика. Количественный метод рискует оказаться крайне необъективным. У человека может быть несколько кредитных карт, которыми он пользуется от раза к разу, и приличная «белая» зарплата, но из-за числа оформленных кредитных продуктов ему могут не одобрить ипотеку. Сможет ли взять автокредит ипотечный заёмщик? Тоже вопрос, который до разъяснений останется без ответа. Поэтому стоит дождаться официального принятия этого законопроекта и после его вступления в силу анализировать изменения,—делает вывод Михаил Коган.
Артём Тузов считает, что заёмщикам с хорошей кредитной историей и стабильным доходом проблемы не грозят. Ужесточение требований не означает, что банки полностью перестанут выдавать кредиты, просто они тщательнее будут проверять документы.
