О микрофинансовых организациях и об услуге предоставления микрозаймов

В связи с увеличением доли участия микрофинансовых организаций в
кредитовании граждан, стремительным увеличением количества
микрофинансовых организаций на территории Республики Крым и
города федерального значения Севастополя, а также с поступлением
обращений граждан по вопросам микрозаймов возникла необходимость
обратить внимание горожан на порядок и условия предоставления
микрозаймов.ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

Защита прав и законных интересов потребителей микрофинансовых услуг регулируется положениями федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — закон N 151-ФЗ).

Под микрозаймом понимается заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленному законом N 151-ФЗ, а именно на сумму не более одного миллиона рублей.

Микрозаймы могут выдавать только юридические лица, включенные в Государственный реестр микрофинансовых организаций. Проверить, зарегистрирована ли микрофинансовая организация (МФО) в реестре, можно на официальном сайте Банка России.

Законом N 151-ФЗ установлены обязанности микрофинансовой организации при осуществлении деятельности по предоставлению микрозаймов. Прежде всего МФО обязана предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма, о правах и обязанностях заемщика при предоставлении ему микрозайма.

До получения микрозайма микрофинансовая организация обязана проинформировать лицо, подавшее заявление па предоставление микрозайма, об условиях договора, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма.

Также МФО обязана проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма о том, что данная МФО включена в Государственный реестр микрофинансовых организаций, и по требованию этого лица предоставить копию свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в Государственный реестр микрофинансовых организаций.

Законодатель предусмотрел обязательное информирование потенциального заемщика именно до заключения договора микрозайма в целях принятия последним объективного решения при заключении договора.

Каждая МФО обязана раскрыть гражданам полную стоимость кредита, то есть процент переплаты за пользование деньгами. Сравнив проценты переплаты за пользование деньгами различных МФО, вы сможете узнать, какой заём обойдется вам дешевле.

Обратите внимание: если МФО является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) — это дополнительная гарантия добросовестности компании. Информация о том, входит ли компания в СРО, как правило, размещена на сайте компании.

В процессе рассмотрения предоставленной информации о порядке и условиях предоставления микрозайма лицо, подавшее заявку, вправе отказаться от заключения договора микрозайма, не объясняя причин такого отказа.

Законом N 151-ФЗ установлено требование к порядку ведения деятельности микрофинансовой организации, а именно — разработать и утвердить соответствующим органом управления микрофинансовой организации правила предоставления микрозаймов, которые являются основным внутренним документом, регулирующим деятельность микрофинансовой организации, где подробно регламентируются порядок и условия их предоставления.

Правила должны быть размещены в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, а также в сети Интернет.

Правила должны содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:

— порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;

— порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;

— иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Следует обратить внимание на то, что если правилами предоставления микрозаймов установлены условия, противоречащие условиям договора микрозайма, заключенного с заемщиком, то применяются положения уже заключенного договора микрозайма.

Нормами закона N 151-ФЗ установлены ограничения деятельности микрофинансовых организаций.

Микрофинансовая организация не вправе:

— выдавать займы в иностранной валюте;

— в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;

— применять к заемщику, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

— осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

— выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма обязательств заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей.

В заключение хотим обратить внимание на рекомендации, данные Банком России:

— перед тем как оформить заём в МФО, постарайтесь изучить возможные варианты и выбрать оптимальный именно в вашей ситуации. Если позволяет время, обратитесь за консультацией в несколько МФО. Правильно подобранный заём поможет решить стоящие перед вами задачи и не создаст новых проблем;

— перед тем как взять микрозаём, спланируйте его погашение. Если есть возможность выбрать удобную Вам дату погашения, выбирайте дату после ожидаемой даты зарплаты, например, через 3-4 дня — это позволит воспользоваться удобными методами погашения, и перечисленные средства поступят в срок на счет МФО;

— если вы выплачиваете сразу несколько кредитов или займов, спланируйте платежи по ним в разные части месяца, чтобы распределить долговую нагрузку между авансом и зарплатой;

— тщательно выбирайте срок и сумму займа. Не берите микрозаём, если не уверены, что сможете отдать все заёмные средства вовремя!

Во многих странах рекомендуют, чтобы предельная долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не превышала 30-40% ежемесячных доходов.

ПОГАШЕНИЕ МИКРОЗАЙМА

Задолженность считается частично или полностью погашенной с того момента, как средства поступили на счет МФО. Используйте для погашения задолженности только проверенные средства платежа и всегда сохраняйте чеки или квитанции о внесении суммы на счет МФО.

Если суммы произведенного заемщиком (физическим лицом) платежа по договору займа недостаточно для полного исполнения обязательств, федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлена специальная очередность погашения обязательств (просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка).

Если вы взяли микрозаём, но по каким-либо причинам не можете в указанный в договоре срок отдать его или внести очередной платеж, незамедлительно известите об этом МФО. В случае, если вы не можете исполнить обязательства по уважительной причине (потеря работы, болезнь, длительная командировка и т.п.), МФО может предоставить вам отсрочку платежа или предложить реструктуризацию задолженности.

Всегда берите справку о полном погашении задолженности перед МФО — этот документ будет полезен при возникновении разногласий.

Ю. ВОДОПЬЯНОВА, главный специалист-эксперт.

(При подготовке статьи использовались материалы с официального сайта Банка России).

Другие статьи этого номера