17o
Российские страховщики находятся лишь в начале пути глобального реформирования рынка ОСАГО. В 2020 г. законодатели вместе с Центробанком и страховым сообществом в лице Российского союза автостраховщиков совершили революцию на рынке обязательной «автогражданки», проведя масштабную индивидуализацию тарифообразования. Следующим этапом реформирования ОСАГО запланирована работа с наполнением страховых полисов.
Главными изменениями, которых давно ждет абсолютное большинство российских автовладельцев, могут стать увеличение лимитов выплаты по жизни и здоровью с 500 тысяч рублей до двух миллионов рублей и урегулирование убытков в натуральной форме без учета износа железа. Главный редактор и ведущий «Радио Автодор» Антон Чуйкин отмечает, что страховщики также могут отказаться от мощностного и регионального коэффициентов при расчете стоимости полисов. Его цитирует пресс-служба информпроекта «ОСАГО: общественная экспертиза»: «Сегодняшний рынок обязательной «автогражданки» находится лишь в начале огромного пути индивидуализации ОСАГО. Учет стажа, количества управляющих машиной водителей, марки автомобиля, некие другие тарифные факторы в сочетании с коэффициентом «бонус-малус» позволили страховщикам уйти от жестко фиксированной стоимости полисов и определять страховую премию индивидуально. Однако нет детальной картины по каждому страхователю: водителей группируют по ряду признаков, а не оценивают езду конкретного человека. Когда страховщики смогут учитывать при расчете стоимости полиса полученные водителем штрафы и нарушение им ПДД, можно будет говорить о более полной индивидуализации.
Почему индивидуализацию тормозят региональный коэффициент и коэффициент мощности? Вероятно, они были необходимы на этапе внедрения обязательного автострахования, но теперь являются пережитками и более не имеют смысла. Допустим, я проживаю в Москве и ежегодно покупаю ОСАГО в столице, но езжу чаще по дорогам Архангельска. Имеет ли смысл учитывать региональный коэффициент при определении размера страховой премии в моем случае? Что касается коэффициента мощности, есть ли реальная статистика доказывающая, что мощные машины более опасны? Лично я таких подтвержденных данных не находил. Поэтому цену ОСАГО логичнее формировать исходя из стиля вождения и аварийности.
Сегодня отечественные автомобилисты могут положительно влиять на стоимость полисов, постепенно набирая стаж вождения при условии аккуратного поведения за рулем, то есть низкой аварийности. При дальнейшей модернизации ОСАГО, включающей большую оптимизацию механизмов тарифообразования и возможность индивидуально корректировать наполнение страховых полисов, водители получат больше рычагов влияния на цену и желаемый «выхлоп» от страховки.
В этой связи положительно на развитии рынка обязательной «автогражданки» должно сказаться внедрение телематических сервисов. Например, благодаря наличию телематики в автомобиле страховые компании будут сразу понимать, лихач хочет оформить полис или же аккуратный водитель. Данные устройства могут стать лучшими друзьями автомобилистов, желающих приобретать ОСАГО по максимально индивидуализированной стоимости, зависящей напрямую от их поведения за рулем, а не от цвета или марки автомобиля. Ведь чем грамотнее и спокойнее автомобилист ведет себя за рулем, тем большую скидку на страховой полис он может получить.
В рамках дальнейшей индивидуализации отрасли важно дать страховщикам право и возможность формировать цену полисов на основе конкретных данных, по факту оценивая стиль вождения автомобилиста и количество полученных штрафов, видя его реальный средний годовой пробег, анализируя, куда и когда он ездит чаще. Я думаю, полная индивидуализация рынка обязательной «автогражданки» может свершиться уже в течение ближайшего десятилетия. Тормозящие процесс проблемы лежат скорее в юридической и законотворческой плоскости, чем в технической, а значит, дело—за регулятором рынка и законодателями».
