8o
В связи с кризисными явлениями в экономике актуальным стал вопрос о стабильности банков и надежности размещения в них депозитных вкладов. Но, как известно, кроме банков, достаточно большое количество людей доверило свои средства другим финансовым учреждениям, в частности кредитным союзам.
Насколько спокойно могут чувствовать себя клиенты этих финансовых организаций — попытаемся разобраться исходя из их объективных принципов работы, комментариев специалистов и статистического материала.Итак, как показал опыт предыдущих кризисов 1998-го и 2004 годов, несмотря ни на что кредитные союзы способны успешно решать проблемы, возникающие в Украине. И это прежде всего обусловлено тем, что они изначально исповедуют иную идеологию, отличную от других финансовых учреждений. Одним из таких факторов является то, что они не связаны с отраслями экономики, которые находятся в кризисном положении: строительством, банковской деятельностью, металлургией, фондовым рынком. Другой особенностью является то, что основным, а зачастую и единственным инвестором кредитных союзов являются физические лица.
По мнению советника Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины Андрея Оленчика, основания для панических настроений вкладчиков кредитных союзов нет. Прогнозы экспертов по кредитным союзам в целом сдержанно-оптимистические. Кредитные союзы в отличие от банковской системы — организации локальные и ориентированы на определенные категории людей. Они исповедуют иную философию, нежели крупные финансовые учреждения. Это кооперативы, представители некоммерческого сектора. Их работа основана на взаимодействии со своими членами. А они — не только клиенты кредитного союза, но одновременно и его собственники. Благодаря этому кредитные союзы менее уязвимы в условиях кризиса. Факторов, которые обеспечивают их устойчивость во время финансовых потрясений, несколько. Кредитные союзы не работают с ценными бумагами, не имеют внешних и крупных внутренних заимствований (работают только деньги граждан, состоящих в союзе), а кроме того, кредитные союзы не совершают операций в иностранной валюте (подобно банкам). Кредиты предоставляются в небольших размерах, ограничивая тем самым риск невозврата активов союза. Этим и объясняется, почему украинские кредитные союзы в большинстве своем чувствуют себя стабильно. Но, конечно, общая ситуация в государстве и мире не смогла так или иначе не затронуть и кредитные союзы. До выхода постановления НБУ о моратории для банков на возврат депозитных вкладов вкладчики не обращались массово в кредитные союзы с просьбой вернуть вклады досрочно. Но паника среди вкладчиков банков породила похожие настроения и среди вкладчиков кредитных союзов. И чтобы предупредить массовое снятие вкладов, Госкомиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины издала аналогичное распоряжение для кредитных союзов о моратории на досрочное снятие депозитов по аналогии с банковскими ограничениями, но, в отличие от распоряжения НБУ, распоряжение для кредитных союзов носило рекомендательный характер и применялось по усмотрению руководства конкретного кредитного союза.
Советник подчеркнул, что именно в кредитных союзах вероятность дефолта невелика. А в масштабе государства кредитные союзы вообще претендуют на роль спасительного варианта в условиях кризиса. Именно такую важную роль кредитные союзы сыграли в экономике США во время кризиса 30-х годов.
Однако в своей деятельности кредитные союзы в последнее время все чаще сталкиваются с некорректной конкурентной борьбой со стороны крупных финансовых организаций и их лоббистов в госструктурах, что нашло свое отображение в антирекламе, черном пиаре и давлении чиновников на руководство кредитных союзов. В этой связи Всеукраинская ассоциация кредитных союзов (ВАКС), Национальная ассоциация кредитных союзов Украины (НАКСУ) и Всеукраинская ассоциация кредитных союзов военнослужащих и работников силовых ведомств (ВАКСВРСВ) обратились к контролирующим государственным органам с призывом более взвешенно и ответственно подходить к распространению информации в СМИ. В заявлении ассоциаций говорится, что кредитные союзы в независимой Украине возобновили свою деятельность в 1992 году. На данный момент в реестре Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины числится более 820 кредитных союзов, имеющих разветвленную филиальную сеть. Кредитные союзы объединяют свыше 2,5 млн граждан Украины и оказывают финансовые услуги почти каждой третьей украинской семье. Таким образом, кредитные союзы остаются важным механизмом финансовой поддержки широких слоев населения, включая незащищенных граждан, субъекты малого предпринимательства и фермерские хозяйства, работа с которыми не была и не является приоритетной для других разновидностей кредитных учреждений, в том числе и банков.
Как кооперативные неприбыльные организации, кредитные союзы строят свою деятельность на принципах самоуправления и взаимопомощи, являясь также мощным фактором развития местных территориальных общин, особенно в сельской местности, заявляют ассоциации.
Между тем ассоциации подчеркивают, что абсолютное большинство кредитных союзов являются надежными и финансово стабильными организациями. Конечно, бывают случаи злоупотреблений и нарушений законодательства и на рынке кредитных союзов, но данные случаи не имеют массового и системного характера и не могут быть основанием для обобщающих негативных выводов и оценок деятельности всего рынка, отмечают объединения кредитных союзов, призывая вместе с тем представителей компетентных контролирующих органов и СМИ воздерживаться от прямого провоцирования паники среди населения, особенно в условиях экономического кризиса.
Официально зарегистрированными кредитными союзами Украины в 2007 году было выдано 856 848 кредитов на общую сумму 6373,5 млн грн, а только за первое полугодие 2008 года — 3450 млн грн, что говорит о росте оборотов и эффективности работы союзов.
Так как же отличить настоящий и стабильный кредитный союз от недобросовестных "пирамидальных" бизнес-проектов?
Прежде всего необходимо установить его подлинность, проверив свидетельство о государственной регистрации и лицензию Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины, где должно быть четко записано, что это учреждение — кредитный союз. Копии этих документов обязательно должны быть размещены в доступном для обзора месте. Нелишним будет узнать об истории кредитного союза (о времени пребывания на рынке финансовых услуг и результатах его деятельности), а также расспросить членов кредитного союза из числа вкладчиков со стажем (как показывает практика, довольно объективный источник информации).
Членам кредитного союза при внесении взносов (вкладов) следует самостоятельно определиться, будут ли им возвращены денежные средства.
Для этого члены кредитного союза должны четко выяснить, какой именно взнос (вклад) они производят — депозитный или паевой.
Взнос (вклад) на депозитные счета — это финансовая услуга и она является обязательством кредитного союза, требует соответствующей лицензии на привлечение взносов (вкладов) членов кредитного союза на депозитные счета, а также заключения соответствующего договора.
При отсутствии у кредитного союза лицензии на право привлечения взносов (вкладов) членов кредитного союза на депозитные счета бывают случаи привлечения кредитным союзом денежных средств как взносов (вкладов) членов кредитного союза на депозитные счета под видом дополнительных паевых взносов.
Следует знать, что паевой капитал, который формируется, в частности, за счет дополнительных паевых членских взносов членов кредитного союза, является собственностью кредитного союза. За счет дополнительного паевого капитала может быть осуществлено покрытие убытков кредитного союза.
Также следует учитывать то, что кредитный союз распределяет доход на дополнительные паевые взносы в течение года и распределяет нераспределенную прибыль по итогам финансового года только при условии соблюдения нормативов достаточности капитала, коэффициента платежеспособности, норматива прибыльности и графика формирования резервного капитала. С учетом вышеизложенного выплата дополнительного паевого взноса и начисление дохода на дополнительные взносы зависят от соблюдения кредитным союзом соответствующих финансовых нормативов и отсутствия убытков в кредитном союзе.
То есть гарантировать какие-либо выплаты дохода по этому виду взноса кредитный союз не имеет права. Декларировать прошлогодние успехи не запрещается, но обращаем ваше внимание — только декларировать. Если вы уверены и готовы принять определенные риски как участник кооператива за деятельность кредитного союза, то можете вкладывать свои средства.
Членам кредитных союзов следует помнить, что дополнительные паевые взносы привлекаются на бездоговорной основе. В случае нарушения кредитным союзом требований законодательства о финансовых услугах в части привлечения дополнительных паевых взносов на основе договора с определением сроков возврата и платы за пользование указанным взносом, т.е. с обязательством кредитного союза по платности и возвратности член кредитного союза может обратиться в суд с иском о признании деятельности кредитного союза по привлечению дополнительных паевых взносов — деятельностью по привлечению взносов (вкладов) членов кредитного союза на депозитные счета.
Вышесказанное, в частности, обосновывается тем, что в соответствии с требованиями законодательства привлечение дополнительных паевых взносов от членов кредитного союза не является финансовой услугой.
Таким образом, действия кредитного союза по привлечению дополнительных паевых взносов на условиях, присущих деятельности по привлечению взносов (вкладов) членов кредитного союза на депозитные счета, в том числе с заключением договоров, в судебном порядке могут быть признаны такими, которые содержат признаки фиктивных сделок.
Практически все финансовые показатели кредитного союза — открытые сведения, которые ими представляются в отчетах Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины и публикуются в печати. Настоящий кредитный союз никогда не откажет вам в возможности ознакомиться с балансом организации. Не стесняйтесь — спрашивайте! Вы вкладываете свои деньги и имеете право знать, куда!
И в завершение еще одна информация для размышления. Верховная Рада предложила уравнять кредитные союзы и банки, создав Фонд гарантирования вкладов членов кредитных союзов. За счет отчислений кредитного союза их вкладчикам хотят гарантировать возврат средств в случае банкротства союзов в размере до 50 тыс. грн. Участники рынка поддерживают такие высокие гарантии — средний депозит в КС сейчас равняется 30 тыс. грн. Правда, как закон это решение будет принято не завтра, но перспектива в этом направлении есть.
Севастопольские кредитные союзы, сознавая возможные проблемы в своей деятельности, провели достаточную предварительную работу для дальнейшей защиты своих прав и интересов, создав в 2008 году Севастопольскую ассоциацию кредитных союзов (САКС). Ассоциация планирует в этом году, кроме прочих насущных мероприятий своей деятельности, проводить среди действующих и потенциальных членов кредитных союзов работу по разъяснению актуальных вопросов, связанных с работой кредитных союзов Севастополя.
На сегодняшний день за интересующими вас сведениями можете обращаться по месту нахождения кредитных союзов — членов САКС. Справочная информация по телефону 47-91-21.
